有勞保就能借?買車找錢是什麼?

購屋是人生中一項重要的里程碑，對於公教人員這類擁有穩定收入的族群來說，找到低利率、高額度且條件彈性的貸款方案，往往是成功圓夢的關鍵。然而，市場上的貸款方案五花八門，要找到一個針對公教人員量身打造的產品，確實具有挑戰性。為了滿足公教人員的特定需求，行政院人事行政總處特別推出「築巢優利貸」，這是一項專為公教族群設計的房屋貸款方案，不僅提供優惠的貸款條件，更能靈活應對資金需求。

根據行政院人事行政總處113年12月2日最新公告，「築巢優利貸」新一屆承作期將從114年1月1日開始，至116年12月31日止，由臺灣銀行股份有限公司獨家負責辦理。臺灣銀行將為全國公教人員提供穩定、優惠的貸款服務，協助實現購屋夢想。以下內容將全面解析「築巢優利貸」的特色、申請條件、流程及適合族群，並針對常見問題一一解答，幫助您在申辦過程中更加順利，讓住房計劃輕鬆實現。

一、築巢優利貸是什麼

「築巢優利貸」自民國95年11月1日開辦至今，在114年即將邁入第九屆，是政府為體恤公教人員推出的專屬房屋貸款優惠方案。主要在為中央與地方各公家機關、公立學校及公營事業機構內編制職員，提供一個穩定且優惠的貸款管道，解決購置房屋資金不足的困擾。此方案採每三年徵選一次的方式挑選承作金融機構，114年-116年由臺灣銀行獲選，貸款條件與申辦方式再度優化，為公教人員帶來更便捷的貸款體驗。

築巢優利貸－全國公教員工房屋貸款專案時程與承辦銀行
	承辦時間	承辦銀行
1	95.11.1至96.10.31	臺灣銀行
2	96.11.1至98.10.31	彰化銀行
3	98.11.1至101.12.31	華南銀行
4	102.1.1至103.12.31	國泰人壽
5	104.1.1至105.12.31	中國信託
6	106.1.1至107.12.31	中國信託
7	108.1.1至110.12.31	臺灣銀行
8	111.1.1至113.12.31	臺灣銀行、中國信託
9	114.1.1至116.12.31	臺灣銀行

二、築巢優利貸內容

1、築巢優利貸承辦銀行

本貸款之徵選作業由行政院人事行政總處主辦，由臺灣銀行獲選承作。

2、貸款申辦期間

民國114年1月1日至116年12月31日。

3、築巢優利貸適用對象

築巢優利貸是行政院特別設計給公教族群的貸款方案，主要對象包括：

（一）中央及地方各機關、公立學校編制內員工。

（二）公營事業機構編制內員工。

（三）應各種公務人員考試錄取參加訓練之人員

上述對象係指下列各類現職人員（不含軍職人員及約聘僱人員）：

• 政務人員（含特任、特派人員及其相當職務人員、各部會政務次長及其相當職務人員暨比照簡任第十二職等以上職務之人員）。
• 各機關公務人員、雇員及技工、工友。
• 各級公立學校教職員工。
• 公營事業機構員工。

4、築巢優利貸專案利率

• 2.185%，依中華郵政二年期定儲機動利率固定加碼0.465％機動計息。

5、築巢優利貸款期限

• 最長為30 年。但無自用住宅者購置自用住宅貸款，貸款期限最長為40 年。
• 寬限期：臺灣銀行依個案情形核定最長3年，寬限期屆滿後按月平均攤還本息。另屬「無自用住宅者」且借款期限逾20年，寬限期最長5年。

6、貸款成數

• 最高8.5成核貸

三、築巢優利貸的申請條件與流程

因應房市過熱，央行於113年9月20日祭出「第七波選擇性信用管制措施」，除了青年安心成家購屋優惠貸款（新青安貸款）不受影響之外，全國公教員工房屋貸款（築巢優利貸）都須受央行規定辦理。

1、申請條件

擔保品條件

• 借款人應提供本人或其配偶之不動產（含借款人或其配偶與他人共購之不動產）設定第一順位抵押權予台銀。擔保品範圍包含合宜住宅、捷運共構宅（不含無建物所有權之標的）及台銀認定確實供住宅使用之農舍。
• 實際用途為住宅、或商業兼住宅
• 非為中央銀行定義之高價住宅
• 需為第1戶，或非位於6都及新竹縣市之第2戶

2、申請流程

• 評估自身資格：確認自身是否符合築巢優利貸的基本條件，若不確定是否符合申辦資格，可填寫線上問卷檢測。借款人需具備良好的信用評分，並接受臺銀公司的授信評估。
• 準備文件：

（1）貸款申請書

（2）身份證正反面影本

（3）戶口名簿或戶籍謄本

（4）在職證明正本

（5）房屋稅單及地價稅單

（6）買賣取得者檢附契約書影本

（7）土地建物所有權狀影本暨登記簿謄本

• 審核與評估：金融機構收到您的申請後，會對您的信用狀況、房屋估價及收入能力進行審核，通常需要 7-14 個工作日完成。
• 簽約與撥款：審核通過後，金融機構會通知您進行簽約，確認貸款條款。完成簽約後，款項將在數個工作日內撥入您的指定帳戶。（因受到限貸令影響，建議可致電臺灣銀行詢問撥款時間）

四、築巢優利貸三大特色

如果您或配偶是中央或地方機關、公立學校或公營事業機構的編制內公教人員，您可申辦築巢優利貸，這項專屬於公教員工的房貸方案，不僅利率優惠，甚至比「青年安心成家購屋優惠貸款」（新青安貸款）更划算。以下為您介紹築巢優利貸的三大特色！

1、地板價利率，降低借貸成本

「築巢優利貸」的利率採用地板價承作，大幅低於市面一般房屋貸款的利率水準，幫助公教人員減輕還款壓力，特別適合穩定收入的家庭進行長期財務規劃。

2、多項費用全免，申貸更有優勢

此專案針對公教人員提供多項優惠，包括：

• 免開辦費：申辦過程無需支付高額手續費用。
• 免提前清償違約金：靈活支持借款人在財務條件允許的情況下提前清償貸款，無額外負擔。

3、彈性使用範圍

申辦者不僅可針對本人名下的不動產進行貸款，其配偶或與他人共同購置的不動產亦可納入適用範圍，增加使用彈性，滿足多元化的資金需求。

五、築巢優利貸房貸試算

試算條件假設：

• 房屋價值：1,000 萬元
• 可貸金額：850 萬元
• 貸款年限：30年
• 寬限期：3年
• 總費用年百分率 2.185%，依中華郵政二年期定儲機動利率固定加碼0.465％機動計息

試算結果

• 寬限期每月應繳利息 15,477 元
• 非寬限期每月應繳34,753 元
• 總利息 3,317,066 元

試算網站：臺灣銀行公教員工築巢優利貸

六、未通過築巢優利貸，還有其他貸款選擇嗎

如果您未通過「築巢優利貸」，仍有其他貸款選擇可考慮，以下為幾個常見的貸款管道：

1、一般房屋抵押貸款

您可以向其他金融機構申請一般房貸，利率可能略高於築巢優利貸，但也提供彈性的額度和還款方案。建議多比較不同銀行的貸款條件，以找到最適合自己的方案。

2、 青年安心成家購屋優惠貸款

財政部於112年8月起推出「青安貸款精進方案」（簡稱新青安貸款），進一步減輕購屋者貸款負擔，提供相對優惠的利率及還款條件。雖不限定公教身分，但有條件限制（借款本人、配偶及未成年子女名下都沒有自有住宅、申請日前6個月起所購置之住宅等），需確認是否符合資格。

3、 第二順位房貸

如果您名下房屋已經有房貸，可考慮申辦二胎房貸，利用房屋的剩餘價值取得資金，靈活解決資金需求。

4、公教消費性貸款

行政院人事總處亦提供公教人員專屬貸款，例如「貼心相貸」，由臺灣土地銀行辦理，貸款額度最高200萬元。

六、常見問題

Ｑ1：不適用築巢優利貸之對象有哪些？

• 軍職人員（有軍階者即為軍職）不適用，如公立學校教官。但經由公務人員考試分發之軍方單位文職者可適用。
• 非現職（已退休、離職等）公教人員不適用。
• 公教人員於試用期間不適用。
• 約聘僱人員不適用。
• 私立學校員工（含軍訓教官）不適用。

Q2：哪一些是築巢優利貸所稱的公營事業機構？

依審計法第47條對於公有營業及事業機關的定義如下：

• 政府獨資經營者。
• 政府與人民合資經營，政府資本超過百分之五十者。
• 由前二種公有營業及事業機關轉投資於其他事業，其轉投資之資本額超過該事業資本百分之五十者。

Q3：辦理築巢優利貸是否需要提供保證人？

築巢優利貸借款人為公教員工。借款人有還款能力不足之情形（如，借款人薪資收入條件不足、年齡較大致使可工作年限短於借款期限），為強化自身信用條件，可由借款人主動提出保證人。

Q4：築巢優利貸只能向臺灣銀行辦理嗎？

築巢優利貸是由行政院人事行政總處公開徵選，111-113年由臺灣銀行、中國信託獲選承做。114-116年由臺灣銀行獨家獲選，故114-116年要向臺灣銀行辦理。

1、查詢網址：臺灣銀行築巢優利貸專區

2、客服專線

• 免付費電話：0800-025-168。

• 付費電話：02-21910025、02-21821901。