原本因應疫情影響推出的保單紓困貸款，如今已常態化辦理，並比照勞保局每年推出的「勞工保險被保險人紓困貸款」勞保紓困貸款（勞工紓困貸款），於每年1月~3月開放申請。該貸款專案提供優惠利率，主要在協助符合經濟弱勢的保戶應對緊急資金需求，減輕經濟壓力。本篇文章將全面解答有關保單紓困貸款的疑問，包括注意事項、申請條件、利息計算與還款方式等，讓您能掌握所有關鍵資訊！

一、保單紓困貸款是什麼

2020年1月開始了新冠肺炎，2021年受到疫情的影響，對各行各業造成嚴重衝擊，民眾生計也面臨挑戰。為協助經濟弱勢保戶渡過難關，金管會批准壽險業推出「單一優惠利率」的保單紓困貸款，提供短期資金支持。之後，壽險公會提出保單紓困貸款常態化的建議，並獲得金管會支持。保單紓困貸款的名稱為「經濟弱勢紓困保險單借款專案」主要是為中低收入族群及因經濟困難的保戶量身打造，保單借款就是以自己名下的保單，向保險公司或是相關金融機構借款的一種方式，但是並非所有保單都能借款，只有具「保單俱值準備金」（保價金）的保單才能借款；通常終身壽險、儲蓄險、年金險，以及還本型的醫療險等等都具有保價金，保單紓困貸款申辦手續快速且簡單，是解決短期資金需求的方案之一。

二、保單紓困貸款申請時間、條件

1、申請時間

114年1月1日至114年3月31日止

2、申請條件

保單紓困貸款主要是提供經濟弱勢保戶以保單進行借款，因此需要符合下列條件才能申請：

（1）身心障礙者。

（2）低收入戶或中低收入戶。

（3）屬於特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭之成員。

（4）經濟困難者

• 有雇主類型：因失業、無薪假、非自願離職、雇主實施減班休息、協商減薪、雇主營收衰退而減少獎金等實質收入減少導致經濟困難者

• 無雇主類型：沒有固定雇主的工作者，如攤商、自營商、自由工作者等；因營業收入下降或暫停營業導致經濟困難者。

三、保單紓困貸款額度、利率

1、額度：每位保戶最高可以借 10萬元，但如果之前已經參加過保單紓困貸款專案，還沒還清之前的貸款餘額，申請新的貸款時必須先把之前的餘額還完。

2、利率：優惠利率為年息2.165%，優惠期間為三年；期間屆滿自動回復適用原保單借款利率。

3、試算說明：以借 10萬元 為例，每月本息平均攤還只需 2871元。如果三年內還清，就能享受這個低利率。要注意的是，若三年內沒還完，利率會自動調回保單原來的借款利率，還款金額可能會變多。所以建議在優惠期間內盡量還清，減輕利息負擔。

四、保單紓困貸款申請流程

1、確認保單資格：在開始申請之前，需要確認自己是否符合保單借款的資格，及是否持有符合條件的保單。

2、準備申請文件

• 保單借款約定書-經濟弱勢紓困保單借款優惠利率專案專用申請書
• 符合身份證明文件（身心障礙證明／低收入戶或中低收入戶證明／政府核定之特殊境遇家庭扶助相關證明文件／薪資證明、扣繳憑單或失業證明／其他證明文件（包括里長或鄉、鎮公所證明）

3、提交申請：至保險公司櫃檯或郵寄辦理。

4、審核與撥款：審核通過後，資金將撥入指定帳戶。

五、7家業者保單紓困貸款內容

目前各家人壽保險業及中華郵政都有推出保單紓困貸款，下列為7家業者的內容，有需要的民眾都可以致電向各家業者諮詢：

1、富邦人壽

• 無法適用保單：外幣保單不適用。
• 申請方式：線上申辦/保單服務人員代送/臨櫃辦理/郵寄申請皆可。
• 諮詢電話：保單借還款服務專線0809-026-688

2、臺灣人壽

• 無法適用保單：投資型保單及外幣保單不適用
• 申請方式：臨櫃辦理/郵寄辦理（本專案不適用ATM或線上借款方式辦理）
• 諮詢電話：0800-011966

3、新光人壽

• 無法適用保單：投資型保單及外幣保單不適用
• 申請方式：臨櫃辦理/線上辦理（新光人壽會員專區申請紓困資格並上傳相關證明文件，待資格審核通過後再行借款（線上借款：要、被保險須同一人）。
• 諮詢電話：0800-031115

4、三商美邦人壽

• 無法適用保單：投資型保單及年金保單不適用
• 申請方式：保單服務人員代送/郵寄辦理/臨櫃辦理
• 諮詢電話：客戶服務專線0800-022-258

5、南山人壽

• 適用保單：依各該保單條款約定，累積達有保單價值準備金(或保單帳戶價值)且可得辦理保單借款之台幣保單。
• 諮詢電話：客戶服務專線0800-020-060

6、保誠人壽

• 無法適用保單：不適用外幣保單
• 申請方式：保單服務人員代送/郵寄辦理
• 諮詢電話：0809-080-968

7、中華郵政

• 適用保單：保險費付足1年以上，累積達有保單價值準備金且得辦理保單借款之有效契約保單。
• 申請方式：臨櫃辦理
• 諮詢電話：0800-700-365

六、保單紓困貸款與勞保紓困貸款不同

保單紓困貸款與勞保局所辦的勞保紓困貸款（勞工紓困貸款）的不同之處主要在於 適用對象和貸款來源：

1、適用對象不同

• 保單紓困貸款：針對持有有效保單且有現金價值的保戶，只要符合經濟弱勢條件，無論是否受雇，都可以申請。
• 勞保紓困貸款：參加勞工保險滿15年者，需符合勞保局規定的資格條件。

2、貸款來源不同

• 保單紓困貸款：由保險公司提供，以保單現金價值為基礎，借款額度與利率與勞保局勞工紓困貸款一致。
• 勞保紓困貸款：由勞保局辦理，資金來自政府，貸款條件和利率由勞保局訂定。

3、還款方式不同

• 保單紓困貸款：優惠利率為3年，可隨借隨還，或是只還利息不還本金；但是優惠期間到期還沒還完，利率會自動調回保單原來的借款利率。
• 勞保紓困貸款：第1個月起到第6個月每月只要繳利息180元、第7個月起按月平均攤還本息，月繳本息3,427元。

保單借款其實等同於將我們過去繳納的保費轉換成當下急需的資金。然而，這些累積的保費原本是為了未來可能發生的意外或風險做準備。因此，保單借款適合在短期緊急狀況下使用，但不建議作為長期借款工具，以免影響保單的保障效益，甚至可能導致保單失效，損害既有的權益。若你目前正面臨資金周轉困難，保單紓困貸款是一個可靠且低成本的選擇，但使用時務必謹慎評估，避免影響未來保險的正常效益。妥善運用這項工具，將有助於度過短期的經濟困境，穩定生活。