有勞保就能借?買車找錢是什麼?

隨著高房價成為社會普遍不滿的焦點，賴清德總統上任後推動了「住宅三箭」政策，旨在解決台灣房市問題。這三大措施包含增加社會住宅供應、300億擴大租金補助範圍，以及放寬新青安貸款條件。尤其是新青安貸款，因為其寬鬆的貸款條件，在推動房市活絡的同時，也引發了「限貸令」的出現，以防止房市過熱。那麼，新青安貸款究竟是什麼？哪些人符合申請資格？新青安貸款利率是多少呢？本篇文章將帶你一次了解。

一、青安貸款是什麼

隨著經濟發展日益成熟，台灣的房地產市場供需結構愈發複雜。由於地狹人稠及土地開發頻繁，購地成本不斷飆升，建商為了應對這些成本，將其轉嫁給消費者，推出高單價的商品。在需求方面，除了自住需求的購屋者，投資置產的比例也逐年增加。原本住宅市場的主要需求應該是以剛進入社會的青壯年族群。然而，在當前高房價和薪資水平普遍下滑的趨勢下，青年的購屋機會依然受限，許多青年在住房體系中處於邊緣化的不利地位，難以實現購屋夢想。

在此背景下，為了減輕青壯年族群的住宅負擔，及協助無自有住宅的家庭實現購屋夢想，政府自民國99年12月起，由財政部推動青年安心成家購屋優惠貸款，又可簡稱「青安貸款」、「青年首購」，以減輕居住負擔、促進居住正義為主要目標。該貸款方案由台灣銀行等8家公股銀行提供自有資金辦理，積極支持青年族群的購屋需求，幫助他們穩定安居。青安貸款實施期間，從民國 110年1月1日一直延長到民國 113年12月31日為止。

二、新青安貸款條件、資格及利率

為了因應近年全球通膨、房價上揚及升息趨勢，財政部於112年8月起推出「青安貸款精進方案」（簡稱新青安貸款），進一步減輕購屋者貸款負擔。此次推動的新青安貸款，是青安貸款的精進方案，包括核貸金額、適用年限皆有所提升。貸款條件放寬的同時，也為原本已經降溫的房市注入一股活水，原本希望減輕首購族買房壓力，沒想到房價卻越打越高，引發央行「限貸令」的效應。

1、新青安貸款申請條件及時間

• 申請資格：：年滿18歲的成人本人、配偶及其未成年子女名下無自有住宅之條件者均可申請購買成屋（不含預售屋）。很多人以為青年首購貸款只開放給年輕人申請，但只要18歲以上，且借款本人、配偶及未成年子女名下都沒有自有住宅，就符合申請資格。
• 放寬項目：最高貸款額度自800萬元提高至1,000萬元、貸款年限自30年延長至40年，寬限期自3年延長至5年；另貸款利率合計補貼2碼，除公股銀行已自行吸收減收半碼，再由政府補貼1.5碼，進一步減輕購屋者貸款負擔。
• 貸款標的：申請日前6個月起所購置之住宅。不論個人或是已婚者，貸款標的都是以申請日前 6 個月起所購置的住宅進行貸款申請，要留意的是，如果超出這期間所買的房屋，則無法受理。
• 搭配措施：內政部「自購住宅貸款利息補貼」核定戶，若其住宅購置日期符合本項優惠貸款者，得搭配使用。
• 申請時間：112年8月1日至115年7月31日止。

2、新青安貸款辦理銀行

新青安貸款的承作銀行，主要是由8大公股行庫，青年安心成家貸款每家銀行內容都 一樣，主要差在手續費及信用查詢費，如果有保證人就需要再加上一筆保證人信用查詢費，有需要的民眾可以致電詢問。

• 臺灣銀行
• 土地銀行
• 合作金庫銀行
• 第一商業銀行
• 華南銀行
• 彰化銀行
• 兆豐銀行
• 臺灣中小企業銀行

3、新青安貸款利率

新青安貸款提供一段式機動利率、二段式機動利率、混合式固定利率3種計息方式，借款人擇定一種後就不可更改。

• 一段式機動利率：110年1月1日起新貸放案件，按基準利率固定加0.555%（目前為1.775%）機動計息。全期採用同一利率公式，隨基準利率變動。
• 二段式機動利率：

（１）前2年：基準利率＋0.345%機動計息。

（２）第3年起：基準利率＋0.645%機動計息 。分為兩階段，前期利率較低，後期略高。

• 混合式固定利率：

（１）第1年：撥貸時基準利率＋0.525%固定計息。

（２）第2年：撥貸時基準利率＋0.625%固定計息。

（３）第3年起：基準利率＋0.645%機動計息。前2年採固定利率，之後轉為機動利率。

4、新增新青安貸款4大控管措施(精進措施)

政府推出新青安政策，卻引發投機客、人頭戶及轉租等不符成家自住之政策目的，對此，行政院會於113年6月27日通過財政部提出的新青安貸款查核管控及優化措施，包括即日起要求新貸戶簽署自住切結書，並新增每人限貸一次的規定。

• 落實貸前審核：公股銀行徹底落實銀行公會「防範投資客炒房及人頭戶申貸機制」規定，於貸款撥貸前覈實查核審視，確保貸款真正給需要的人。
• 強化貸後管理及稽查：例如有無第三人以同一帳戶轉入多戶房貸扣繳帳戶繳納本息、貸後回查實價登入資料是否有與成交價不符、檢視建物謄本是否有所有權不得移轉的預告登記等，並積極進行新青安貸款案件與政府資料勾稽作業。
• 新貸戶徵提自住切結書：明確規定若違反自住承諾，將立即終止利息補貼，並要求違規者返還自違規事實發生日起已撥付的補貼利息，且重新核定其貸款條件。至於已申貸的舊戶，則將依個案具體情況，考量安心成家政策目的，進行酌情處理。
• 限貸1次：112年8月1日以後經銀行核貸新青安優惠貸款者，於113年6月27日起，不得再次申貸優惠貸款，每位借款戶，一生只能借一次新青安貸款，以避免資源遭濫用。

三、新青安貸款申請流程

只要符合資格，新青安貸款的申請流程其實相當簡單，以下為申請的主要步驟

1、選擇以下八家公股銀行申貸

• 國銀銀行：臺灣銀行、土地銀行
• 公股銀行：合作金庫銀行、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行、臺灣中小企業銀行

2、提交申貸資料

• 身分證明：身分證正本和第二證件
• 個人印章：用於簽署文件
• 房產文件：土地及建物登記謄本
• 財務證明：薪資明細、扣繳憑單
• 其他輔助文件：存款或資產證明

3、銀行進行審核：銀行會根據借款人的財務狀況、還款能力及信用紀錄等因素進行審核，評估是否核准貸款，以及核定的房貸成數和貸款金額。

4、照會簽約對保：當銀行完成房貸審核並通過後，將與借款人約定簽約時間。借款人需親自前往銀行辦理對保手續，並開立專用帳戶，以供日後貸款撥款及還款使用。

5、地政事務所抵押權設定：簽約對保完成至銀行撥款前，需要設定抵押權（貸款金額的 1.2 倍），並投保火險、地震險，保費由借款人支付。

6、撥款至指定的銀行帳戶

四、限貸令對於新青安貸款的影響

新青安貸款推動下，房市買氣迅速升溫，銀行放款水位逼近《銀行法》第72-2條規定的監管紅線，引發了民眾需要排隊等撥款的狀況。為促進國家金融穩定及確保銀行業務健康發展，中央銀行無法忽視房價飆升對金融體系構成的嚴重威脅。如果不及時採取降溫措施，風險將難以控制。目前的限貸令主要針對不動產市場過熱現象，中央銀行已實施第七波選擇性信用管制措施，強化對不動產貸款的監控，以遏制市場過度投機行為，降低金融風險。行政院及央行都表示，新青安貸款不受第七波選擇性信用管制措施的影響。

1、政院出手，訂調民眾自住首購及已承諾的貸款要優先

行政院長卓榮泰於113年9月5日行政院會中針對金融穩定及房貸議題表示，維護金融市場的安全與穩定是政府第一要務，訂調民眾自住首購及已承諾的貸款要優先，並請行庫自主調整貸款結構、審慎核定及嚴格管理新青安貸款，以建立健康有序的不動產市場。

2、財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」不受影響

依央行最新解釋，財政部的「青年安心成家購屋優惠貸款」不受央行規定自然人第一戶、第二戶購屋貸款限制，也就是仍可依新青安享最長五年寬限期和貸款八成。但民眾如果是申辦青安以外專案貸款，例如全國公教員工房屋貸款（築巢優利貸）等，則都須受央行新限令規定辦理。

3、銀行公會建置銀行住宅貸款資訊專區供民眾查詢房貸資訊

銀行公會已建置銀行購置住宅貸款資訊彙總表，目的是讓有房貸需求的民眾，可以藉由這個公開透明的平台，快速查詢各家銀行目前收件與撥款的狀況，目前已經可以在中華民國銀行商業同業公會全國聯合會網站查詢。

五、新青安貸款常見問題

Q1：新青安貸款所稱的「無自有住宅者」如何認定？

以申辦時借款人本人、配偶及未成年子女「全國財產稅總歸戶財產查詢清單」均查無建物資料為原則。

Q2：新青安貸款否限第一次購屋者申辦？

「首購」的字面意思讓人以為僅限於首次購房者，但實際上並非如此。無論是第一次購屋，或是曾擁有房產但已出售或轉讓（且無自有住宅登記），都可以申請本項貸款。只要在申請購屋貸款時，申請人、其配偶及未成年子女名下無任何房產，便符合新青安貸款的資格

Q3：新青安貸款是否都可以貸款到1,000萬元？

新青安貸款的最高成數為八成，最高貸款額度可達1,000萬元。然而，實際可貸款的成數與額度仍需根據申請者的個人條件及銀行的授信審核結果決定。

Q4：新青安貸款與內政部「自購住宅貸款利息補貼」貸款能否併用？

本來已經是內政部「自購住宅貸款利息補貼」的核定戶的借款人，如果住宅購置日期符合青年首購優惠貸款的方案內容，也可以搭配使用。簡單來說，如果你是同時符合「 自購住宅貸款利息補貼 」以及「 青年安心成家方案 」身份的購屋者，就可以一次申請兩筆房屋貸款喔！

Q5：新青安貸款只能跟政府公告的8家公股銀行申請嗎？

對的！如果是要申請財政部推動青年安心成家購屋優惠貸款，就只能從這８家合作的銀行進行申貸。