有勞保就能借?買車找錢是什麼?

公務人員貸款因穩定收入和良好信用評等而受到銀行青睞，各家金融機構紛紛推出專屬優惠方案，包括信用貸款、房屋貸款，讓公務人員能以較低利率取得資金支持。然而，眾多銀行方案中如何找到最划算的選擇，對許多人來說仍是一大挑戰。本文將帶您詳細解析7家銀行的公務人員信用貸款方案，幫助您輕鬆比較，選擇最佳貸款方案。

一、什麼是軍公教人員貸款

在臺灣，軍公教族群因其職業的特殊性，一直被視為社會中穩定性極高的工作類別。在多數人眼中，能在公部門服務不僅象徵穩定，更是一份充滿保障的職業。相較於民間企業員工，軍公教人員的收入固定且穩定，無需面臨市場變化可能帶來的薪資波動風險。此外，他們不必擔心裁員或解聘問題，職業穩定性讓生活更具保障，也使未來的財務規劃更加可控與安心。

由於公教人員具備穩定收入與低違約風險的特性，各大銀行紛紛推出專屬於軍公教族群的貸款方案，尤其是針對公教人員量身打造的貸款服務。常見的公務人員貸款分為，信用貸款及房屋貸款（築巢優利貸），其中軍公教人員信用貸款通常具備較低利率與較高額度，且無需擔品保，適合用於短期資金需求，如家電購置、子女教育支出等。

軍公教信貸特色

• 利率優惠： 相較於一般信用貸款，公務人員信用貸款的利率較低。
• 額度彈性： 貸款額度可依個人信用狀況而定，最高可達數百萬元。
• 免擔保品： 大部分的公務人員信用貸款不需要提供擔保品，申請程序較為簡便。
• 快速撥款： 審核通過後，資金可快速撥入。

二、軍公教人員貸款優惠利率比較

以下整理了市面上7家提供公務人員信用貸款的銀行方案，其中 土地銀行「貼心相貸」專案 為行政院人事行政總處公開徵選的方案，113年至116年間由土地銀行承作全國公教員工消費性貸款。該方案免收開辦費，為7家銀行中手續費用最實惠的選擇。此外，兆豐銀行「公教好享貸」專案，於114年7月31日（含）前完成撥貸，可享一段式優惠利率 2.20%起，具備極高的市場競爭力，是追求低利率貸款的公教人員的理想選擇。

1、土地銀行-貼心相貸

• 貸款對象：中央及地方各機關、公立學校及公營事業機構員工。（包含下列各類人員：各機關公務人員、雇員及技工、工友、各級公立學校教職員工、行政法人員工、公營事業機構員工、連續服務滿1年之聘僱人員、連續服務滿1學年之公立高中（職）以下代理老師、連續服務滿1年之約用人員）
• 貸款期限：最長７年
• 貸款額度：每人核貸金額最高新臺幣（以下同）200萬元，加計其他金融機構同性質貸款，合計每月應攤還本息金額不得超過每月俸給總額三分之一，且於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額除以月平均收入，不得超過22倍。
• 貸款利率：依中華郵政2年期定期儲金機動利率加0.425％（目前為2.145％）機動計息。

＊育有6歲(含)以下子女者，前2年得酌減利率0.020%（酌減後目前為2.125%）。

• 費用：開辦費：免收。票信查詢費：每人次100元。
• 還款方式：按月平均攤還本息。

2、合作金庫-軍公教信用貸款

• 貸款對象：軍公教員工、公營事業編制內員工及連續服務滿一年以上之約聘僱人員，且無信用不良記錄者。
• 貸款期限：最長7年。
• 貸款額度：最高200萬元。借款人每月應攤還本息之金額，不得超過平均月收入三分之一，且於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額，除以月平均收入，不得超過22倍。
• 貸款利率：2.295%~4.35%（依郵儲利率浮動計息）。
• 費用： 5,300元起。

3、第一銀行-公教人員專屬信貸

• 貸款對象：各機關、公立學校、公營事業之正式職員、私立學校教職員工。
• 貸款期限：最長7年。
• 貸款額度：最高300萬元。
• 貸款利率：最低2.185%起(機動計息)。
• 費用：開辦費2000元起。

4、華南銀行-真心好貸

• 貸款對象：目前服務單位須任職期滿3個月，中央及地方各機關、公立學校、公營事業機構編制內員工、警務人員、公營事業機構員工、連續服務滿1年之約聘僱人員。
• 貸款期限：最長期限為7年，惟借款人年齡加計借款期限不得超過65歲。
• 貸款額度：最高500萬元。
• 貸款利率：2.205%(依中華郵政二年期定期儲金機動利率＋0.485%計息)。
• 費用：手續費2500元+徵信查詢費300元。

5、兆豐銀行-公教好享貸

• 貸款對象：中央及地方各機關公務人員、雇員、技工及工友、公私立學校（含附設幼兒園）教職員工。（不含代課老師）、公營事業機構員工、上述對象皆不含約聘人員。
• 貸款期限：5年。
• 貸款額度：最高300萬元。
• 貸款利率：採一段式利率2.20%起。
• 費用：開辦費1000元起。

6、臺灣銀行-公教真心相貸消費性貸款優惠專案

• 貸款對象：目前在職服務滿一年以上，公教及公營事業員工、私立中小學以上教師、校官級以上軍官。
• 貸款期限：最長7年且契約到期日不逾65歲。
• 貸款額度：200萬元。
• 貸款利率：公教及公營事業員工-2.885%起；私立中小學以上教師、校官級以上軍官3.251%起。
• 費用：手續費3000元+信用查詢費300元。

7、中國信託-公教貸款

• 貸款對象：現職於公務機關之公教及軍警人員
• 貸款期限：2-7年
• 貸款額度：最高500萬元。
• 貸款利率：依本行定儲利率指數再加碼 1.29%~13.25%(視申請人條件而定，採機動計息)
• 費用：5000-9000元

三、公教人員信貸條件與必備文件

1、申請條件

• 擁有穩定薪資收入的現職公教人員。
• 信用良好，無逾期紀錄。
• 符合貸款額度與利率條件。

2、必備文件

• 身份證明文件：身分證正反面影本。
• 財力證明：近三個月的薪資轉帳記錄或薪資單。
• 工作證明：任職證明或公務員相關證書。

四、中央公教人員急難貸款

除了上述信用貸款之外，為紓解中央公教人員急難，以安定其生活，行政院訂定「中央公教人員急難貸款實施要點」，以辦理中央公教人員急難貸款，申請對象限於中央各機關或學校編制內員，工、必需於事實發生三個月內，可以向所屬機關人事室詢問辦理。

1、貸款項目

• 傷病醫護貸款：公教員工本人、配偶或公教員工本人、配偶之直系血親因傷病住院醫療（含各年齡層各類傷病住院），最高貸款金額60萬元。
• 喪葬貸款：公教員工之直系血親、配偶或配偶之直系血親死亡，最高貸款金額50萬元。
• 災害貸款：公 教 員 工居 所 因遭遇水災、火災、風災、地震等災害而致房屋或屋內物品毀損必須重建（修）或購置，最高貸款金額60萬元。
• 育嬰貸款：公教員工養育三足歲以下子女，最高60萬元，雙生以上者，最高貸款120萬元。
• 產後護理貸款：公教員工或其配偶產後坐月子休養，經醫院出具新生兒出生證明文件，並檢附照護費用（護理機構、坐月子中心、到宅坐月子、月嫂服務或月子餐宅配費用等）證明者，最高貸款金額30萬元。
• 長期照護貸款：公教員工或配偶及其配偶的直系血親因身心失能需長期照護，且持續或預期達六個月以上，經醫院診斷並提供照護費用證明者、或是未符合失能條件，但因日常生活需照護，可提供看護費用、日照中心服務、輔具或生活耗材等相關支出證明者。最高貸款金額60萬元。

2、還款期限：最長6年（72期），平均攤還本息。

3、利率計算：依郵政儲金2年期定期儲蓄存款機動利率減年息0.25%計算，隨利率調整。

4、還款方式

• 每月由服務機關或學校從薪資中扣繳並彙送貸款銀行；育嬰留職停薪者需自行開立扣繳帳戶。
• 離職時（如退休、資遣、辭職等），需於離職前繳清餘額，再由機關代付至貸款銀行。

五、常見問題

Q1：申請軍公教信貸需要提供保證人嗎？

大部份公股銀行的軍公教貸款申請額度超過80萬元，須提供一名保證人，視該銀行規定辦理。

Q2：沒有通過公教人員信貸方案，還有哪些貸款可以辦理？

辦理公教信貸如果未通過，可以嘗試向其他銀行申請一般信用貸款。雖然其利率可能略高於公教人員信貸，但仍是解決資金需求的一個實用選項。

Q3：中央公教急難貸款該如何辦理？

中央公教急難貸款旨在協助公教人員解決突發困難或緊急資金需求，尤其針對因家庭急難、醫療支出等特殊情況所需資金援助的公教族群。若您符合申請資格且面臨急需資金的情況，可以依照以下步驟辦理：

1. 申請表格填寫
   向所屬單位的人事室索取並填寫急難貸款申請表格，表格中需說明申請原因及所需貸款金額。
2. 單位審核
   申請表格完成後，所屬單位將進行初步審核，確認申請人是否符合資格及急難情況的真實性。
3. 報送行政院人事行政總處核定
   單位審核後，會將申請資料送交行政院人事行政總處進行最終核定。
4. 貸款撥付
   經行政院人事行政總處核定後，將交由銀行辦理貸款撥付，提供所需資金。