勞保老年給付是退休族最不能忽視的一筆退休金。隨著退休年齡逐步提高、台灣高齡化社會來臨，「勞保老年給付」成為每位即將退休或中年勞工都關心的重要議題。許多勞工辛苦繳保一輩子，到了60或65歲才發現「不知道怎麼領」「搞不清楚勞保跟勞退有什麼不同」，甚至擔心「政府會不會破產、領不到」。本篇將完整解析勞保退休金的申請資格、領取方式比較（月領 vs. 一次領）幫助您提早做好退休規劃。

一、什麼是勞保退休金

勞保退休金的正式名稱為「勞工保險老年給付」。這是依據《勞工保險條例》所設立的一項社會保險給付項目。主要在提供勞工在年老退出職場後，能有一份基礎的經濟來源，維持基本生活品質。

勞保老年給付的主要目的是為了建構一個社會安全網，減輕勞工因年老無法繼續工作而可能面臨的經濟壓力。此制度的資金來源並非單一依靠個人繳納，而是採取社會互助的精神，由三方共同負擔保險費：

• 勞工： 自行負擔 20% 的保險費。
• 雇主： 負擔 70% 的保險費。
• 政府： 補助 10% 的保險費。

這種共同分擔的模式，確保了勞保基金的穩定運作，為符合資格的退休勞工提供持續性的保障。

二、勞保退休金演變脈絡：從一次領到月月領的制度轉型

「我繳了一輩子的勞保，退休可以領多少？」這是許多上班族最關心的問題。勞保退休金是勞工退休後，依據其保險年資與投保薪資，領取的給付金額。選擇一次領還是月月領，直接影響未來20年、甚至30年的生活品質！

勞工保險制度從民國39年正式實施，是台灣最早的社會保險制度，專為勞工提供生活保障。初期的勞保設計以「現金給付」為主軸，包含普通事故、生育、傷病、失能、死亡及老年等一次性給付項目，尤其「老年一次金」的給付模式，是許多勞工退休的依靠。

然而，隨著社會結構改變、人口老化加劇，以及勞工平均壽命延長，單一一次金給付已難以支應退休後的長期生活需求。因此，自1980年代起，社會各界便逐漸提出年金化改革的呼聲，並於歷經多次政策規劃與法規修訂後，最終於民國98年1月1日正式實施「勞保年金制度」，代表著我國勞保制度由「一次給付制」走向「終身月領制」的重要轉折。

三、勞保退休金三種領法一次看懂

自從勞保年金制度在民國98年（2009年）上路後，退休時可以領的「老年給付」變成了三種選擇，主要是為了配合大家不同的工作年資和參加勞保的時間點，也讓制度更公平、更能長久運作。

勞保退休金分為三種選項：老年年金給付、老年一次金給付與一次請領老年給付。制度設計目的在於因應不同世代的勞工保險年資背景，並兼顧過渡期權益與長期財務永續。其中，老年年金給付成為新制的主流，鼓勵勞工延後退休並累積更長的保險年資，以確保未來每月穩定收入來源；而具備98年前保險年資者，則可依個人狀況選擇一次請領老年給付，保有制度轉軌期間的彈性。此制度改革不僅是勞工退休保障的一大進展，更是我國社會安全網逐步走向成熟的重要里程碑。

1、老年年金給付：現在退休勞工的主流選擇

從民國98年（2009年）開始，政府推出新的勞保年金制度，「老年年金給付」就成為最主要的退休領錢方式。只要符合資格，每個月都能領到固定金額，像月薪一樣領到終身。政府設計這個制度，是為了讓勞工有穩定收入，也鼓勵大家多工作幾年、累積更長的保險年資，這樣未來退休後領得也會比較多。

(1)誰可以請領？

要符合以下三個條件：

• 年滿60歲以上（但請注意，請領年齡會逐年提高，115年起需年滿65歲）
• 勞保年資至少15年
• 已離職並完成退保

(2)請領年齡逐年調整對照表：

出生年次	法定請領年齡（註1）	對應民國年份	減給請領年齡（可提前）	對應民國年份（註2）
46年(含)以前	60歲	98～106年	55～59歲	98～105年
47年出生	61歲	108年	56～60歲	103～107年
48年出生	62歲	110年	57～61歲	105～109年
49年出生	63歲	112年	58～62歲	107～111年
50年出生	64歲	114年	59～63歲	109～113年
51年出生	65歲	116年	60～64歲	111～115年
52年(含)以後	65歲	依出生年推算滿65歲之年度	60～64歲	依出生年推算滿60～64歲之年度

📌 註解說明：

• 法定請領年齡：達到這個年齡，才能申請「正常金額」的老年年金。
• 減給請領年齡：可選擇提前最多5年請領，但每提前1年，年金將減少4%，最多減少20%。
• 提醒年輕人：如果你是民國87年後出生，要到65歲才能領，而且只能選擇「老年年金給付」，沒有一次金選項。

(3)特殊工作者，可以提早請領

有些從事高風險或需要強壯體力的勞工，只要工作15年以上，也可以提早在55歲退休領年金，條件如下：

• 從事危險或勞力性工作滿15年
• 年滿55歲
• 離職並退保

✅ 常見符合條件的工作類別：高壓室內作業、潛水作業等。這類工作職災風險高，因此國家允許提早領取年金以保障其生活安全。

🔸和國民年金一起算也可以領：如果您的勞保年資不到15年，別擔心，只要加上國民年金年資後滿15年，一樣可以在65歲以後領老年年金。項設計是為了照顧中年轉業、失業或曾當家庭主婦等族群，讓他們不會因保險中斷而失去年金保障。

(4)也能選擇延後領或提前領年金

⚠️延後領（展延年金）

如果您已符合請領條件（如年滿60歲、年資滿15年），但不急著領，可以選擇延後1～5年內的任何時間再開始請領，這樣每月領到的金額會提高，稱為「展延年金」。

• 每延後一年，月領金額會增加4%
• 最多可以延後5年，最多增加20%

⚠️ 提前領（減給年金）

如果您提早退休，也可以選擇提前最多5年請領年金，但金額會被打折，這叫「減給年金」。

• 每提前一年，月領金額減少4%
• 最多可提前5年，最多減少20%
• 雖然金額會少一點，但可以提早領，適合急需退休收入的人

領取方式	條件	每年變動幅度	說明
展延年金	延後1～5年	每年增加4%，最多20%	適合健康狀況好、財務穩定者
減給年金	提前最多5年	每年減少4%，最多20%	適合急需退休金、工作困難者

(5)給付金額如何計算

勞保局會用兩個公式算，然後選金額高的給你，可以上勞保局官網進行試算。

• A式：平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%
• B式：平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% + 3,000元
• 平均月投保薪資：用你加保期間最高60個月的投保薪資平均（年資不到5年用實際月數）。
• 小提醒：最高60個月不一定是退休前5年，而是從你所有勞保年資中挑薪資最高的60個月。如果年資短（例如3年），就用實際投保月數（36個月）平均。

2、老年一次金給付：年資未滿15年者的唯一選擇

老年一次金是一種給付方式，專門提供給保險年資未滿15年的被保險人。由於年資未達可月領年金的標準，這類民眾只能選擇一次領取全部金額的退休金，不具備按月請領的資格。

(1)請領條件與年齡規定

• 保險年資：合計未滿15年
• 年齡門檻：老年一次金給付的請領年齡，並非一律60歲，而是根據申請人出生年次逐步調整，自民國98年起開始提高，直到民國115年後統一為65歲。具體調整如下：
  • 出生於民國46年（1957年）以前者，60歲即可請領
  • 出生於民國47年（1958年）至51年（1962年）間者，請領年齡依序為61至65歲
  • 出生於民國52年（1963年）以後者，須年滿65歲才可請領

(2)老年一次金計算公式

• 金額：平均月投保薪資 × 年資（每1年給1個月投保薪資）。
• 平均月投保薪資：用加保期間最高60個月的投保薪資平均（年資不到5年用實際月數）。
• 小提醒：這筆錢是一次給，領完就沒了，適合有其他收入或短期需要大筆錢的人。

(3)這種給付方式特別適合以下幾類族群

• 工作年數短、尚未累積足夠保險年資者
• 中高齡才開始加保勞保者
• 希望退休後立即取得一筆資金作為生活或投資用途者

3、一次請領老年給付：給98年前參加勞保者的彈性選項

在民國98年（2009年）勞保年金制度正式上路前，參加勞保的勞工享有一項特殊待遇——可選擇一次性請領老年給付。這項制度設計，主要是為了照顧早期投保者的權益，讓他們不受制度轉軌影響，仍保有選擇權。

只要符合下列條件之一，且為98年1月1日前已有勞保年資者，達成規定後可選擇一次請領老年給付（經核付後不得變更）：

(1)一次請領條件(須符合其中之一)

• 保險年資滿1年，且年滿60歲（女性可55歲）並辦理退職。
• 保險年資滿15年，且年滿55歲並退職。
• 在同一投保單位服務25年並退職。
• 總保險年資滿25年，且年滿50歲退職。
• 從事特殊高風險或勞力性工作合計滿5年，且年滿55歲退職。

(2)一次請領老年給付計算公式

試算金額：

• 2009年1月1日前年資：每1年給2個月平均月投保薪資。
• 2009年1月1日後年資：每1年給1個月平均月投保薪資。
• 平均月投保薪資：用退保當月往前3年（36個月)的投保薪資平均（年資不到3年用實際月數）。

上限

• 60歲以前：最多給45個月。
• 60歲以後繼續工作：可多算5年年資（每1年給1個月），總上限提高到50個月。

📌 補充說明：
此選項僅適用於98年前就有投保記錄的被保險人，98年後才首次加保者（例如現在多數30歲左右的年輕人）無法選擇一次給付，只能依新制申領老年年金給付。因此，對於年輕世代而言，熟悉年金制的規則與請領條件，將是規劃退休財務的關鍵。

四、勞保退休金三種領法，資格、年資、金額一次看

以下表格比較勞保老年給付的三種選項：老年年金給付、老年一次金給付、一次請領老年給付，幫助你快速了解適用對象、請領條件、計算方式等差異。表格後附有專家建議，分析月領與一次領的選擇，助你輕鬆規劃退休生活！

項目	老年年金給付（主流）	老年一次金給付（年資不足）	一次請領老年給付（早期制度適用者）
適用對象	加保年資滿15年以上	加保年資未滿15年	98年1月1日前已有加保年資者
請領年齡	依出生年次調整，逐年提高至65歲（例如1962年以前60歲，1967年以後65歲，詳見年齡對照表）	同老年年金給付，逐年調高至65歲	依條件不同： – 年資滿1年：60歲（女性55歲） – 年資滿15年：55歲 – 同一單位25年：不限年齡 – 年資25年：50歲 – 危險工作5年：55歲
領取方式	每月固定領取，終身發放	一次領取退休金總額	一次領取退休金總額
是否可選擇年金	是（年資滿15年可選年金或一次請領）	否（年資不足，只能領一次金）	是（98年前加保者可選年金或一次請領）
年資門檻	滿15年	未滿15年	依條件不同，通常1年起跳（例如滿1年、15年、25年等）
給付上限	無上限（每月領，活越久領越多）	最多14～15個月（依年資，每年給1個月）	最多50個月（60歲前45個月，60歲後繼續工作可加5個月）
金額計算方式	公式： – A式：平均月投保薪資 × 年資 × 1.55% – B式：平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% + 3,000元 – 選金額較高者，最低3,000元/月 – 提前請領：每年減4%，最多減20%（5年） – 延後請領：每年增4%，最多增20%（5年）	公式： 平均月投保薪資 × 年資（每1年給1個月） 例如年資10年，給10個月薪資	公式： – 2009年前年資：每1年給2個月 – 2009年後年資：每1年給1個月 – 60歲前上限45個月，60歲後繼續工作最多加5個月（總上限50個月）
平均月投保薪資計算方式	加保期間最高60個月平均 未滿5年者，按實際月數平均	加保期間最高60個月平均 未滿5年者，按實際月數平均	退保當月起前3年平均 未滿3年者，按實際月數平均
是否照顧早期勞工	❌ 否（為現行制度，2009年後統一適用）	❌ 否（為現行制度，針對年資不足者）	✅ 是（屬於過渡設計，保障98年前加保者）
領取後是否可變更？	不可變更	不可變更	不可變更

五、勞保老年給付月領還是一次領，哪個比較划算？

選擇月領（老年年金給付）或一次領（老年一次金給付、一次請領老年給付），就像選「每個月拿零用錢」還是「一次拿大紅包」，要看你的生活需求、財務狀況和風險承受力。以下分析，幫你找到最適合的領取方式！

1、月領（老年年金給付）的優勢

• 穩定像薪水：每個月固定領錢，像退休後的「小薪水」，不用擔心錢花光。
• 活越久領越多：領到你離開人世為止，活到80-85歲（台灣平均餘命）就能領很多！
• 不用操心投資：錢直接入帳，適合不愛理財或怕投資虧錢的人。
• 有保底：就算年資短，每月至少有3,000元，安心又穩定。
• 可調整時間：可以早5年領（金額少4%/年）或晚5年領（金額多4%/年），很彈性。

缺點：每個月金額不高，剛開始感覺不如一次領多；如果物價上漲，錢可能買得少。

適合誰：

• 退休後沒其他收入。
• 覺得自己會長壽
• 想要穩穩過日子，不想冒險投資。

2、一次領（老年一次金給付、一次請領老年給付）的優勢

• 馬上拿大錢：一次領到一大筆，可以還房貸、旅行、買東西或投資。
• 自己決定怎麼用：可以存銀行、買基金或股票，賺更多錢的機會。
• 不怕物價漲：錢馬上到手，不用擔心未來錢變薄。
• 早期勞工超划算：一次請領老年給付對98年前年資多的人很棒（每1年給2個月，最高50個月）。

缺點：領完就沒了，如果花太快或投資失敗，可能沒錢用。

適合誰：

• 有其他收入
• 短期需要大錢
• 很會投資，能讓錢變更多。

3、先試算，算清楚！

• 勞保局網站用「給付金額試算」工具，輸入你的年資和投保薪資，看月領和一次領各拿多少。
• 算「平衡點」：把一次領的錢除以月領的金額，看要領幾年才超過。例如一次領1,350,000元，月領14,191元，約需95個月（8年）。如果你活超過8年，月領更划算！

4、勞保老年給付，選最適合你的

• 月領：像穩穩的靠山，適合想要長期保障、不愛冒險的人，特別是年資滿15年者。
• 一次領：像大紅包，適合有短期計畫、會理財或98年前年資多的人，但要小心花錢速度。

📌 提醒：月領及一次領，一經選擇，不得變更，需謹慎評估。

六、勞保會破產嗎？未來還能領嗎？

勞保會不會破產，是許多人心頭的大問號。根據勞保局與審計部報告，勞保基金確實存在財務缺口，然而，政府已多次表示「不會讓勞保倒」，勢必透過撥補、延後改革等方式維持制度運作。根據2025年最新精算，勞保基金最快2031年可能用罄，比先前預估的2028年稍晚，主要得益於保費調漲（2025年起12.5%）、投保人數破1010萬，以及政府每年1300億補貼。長期看，若不改革（例如提高保費、降低給付率），2031年後基金可能耗盡，但勞保是法定保險，政府有最終支付責任，會透過稅收或舉債繼續發放，金額可能縮減。

現在你絕對能領到勞保老年給付！三種選項（老年年金、老年一次金、一次請領老年給付）正常運作，金額依年資與投保薪資計算。短期內（到2031年），150萬退休勞工領年金無虞；長期（2031年後），年金給付率可能從1.55%降至1.3%，或延長投保薪資計算期，但一次領（尤其98年前年資者，最高50個月）影響較小。接近退休年齡者（50歲以上）幾乎不受影響，年輕人則需注意未來調整。

七、勞保老年給付常見問題

Q1：勞保年資不夠15年，還有什麼選擇？

別擔心！年資未滿15年無法領月領（老年年金給付），符合請領年齡時，但可申請「老年一次金給付」，一次領取。若退休後沒再工作，可補繳國民年金至65歲，與勞保年資合併，滿15年就能領月領年金。例如，林小姐勞保12年，補繳國民年金3年，65歲領月領。

Q2：勞保月領會不會突然被砍？

放心，政府依法保障你的權益！已領取的老年年金不會被追溯或砍減。即使未來勞保改革（例如2031年基金可能用罄），也只影響新申請者，現有領取者不受影響。

Q3：勞保與國民年金可以合併計算嗎？

可以！勞保與國民年金年資可合併，滿15年且年滿65歲，就能領老年年金。例如，林小姐勞保12年，轉國民年金3年，合計15年，65歲領月領（金額依勞保最高60個月平均薪資與國保公式計算）。若年資仍不足，可補繳國民年金（需未參加其他保險）。前往勞保局網站查年資，確認合併資格！

勞保老年給付是每位勞工的重要退休保障，不論你計畫提早退休、準備離職轉職，或只是擔心未來無法申請，了解制度規則就是你退休規劃的第一步。無論選擇一次領還是月領，記得申請前評估自身需求與財務狀況，才能讓這筆錢發揮最大效益。

延伸閱讀：勞保、勞退、國民年金怎麼領？3 大退休金制度全解析，退休金領法一次看懂！