勞保老年給付是退休族最不能忽視的一筆退休金。隨著退休年齡逐步提高、台灣高齡化社會來臨，「勞保老年給付」成為每位即將退休或中年勞工都關心的重要議題。許多勞工辛苦繳保一輩子，到了60或65歲才發現「不知道怎麼領」「搞不清楚勞保跟勞退有什麼不同」，甚至擔心「政府會不會破產、領不到」。本篇將完整解析勞保退休金的申請資格、領取方式比較（月領 vs. 一次領）幫助您提早做好退休規劃。

一、什麼是勞保退休金

勞保退休金的正式名稱為「勞工保險老年給付」。這是依據《勞工保險條例》所設立的一項社會保險給付項目。主要在提供勞工在年老退出職場後，能有一份基礎的經濟來源，維持基本生活品質。

勞保老年給付的主要目的是為了建構一個社會安全網，減輕勞工因年老無法繼續工作而可能面臨的經濟壓力。此制度的資金來源並非單一依靠個人繳納，而是採取社會互助的精神，由三方共同負擔保險費：

• 勞工： 自行負擔 20% 的保險費。
• 雇主： 負擔 70% 的保險費。
• 政府： 補助 10% 的保險費。

這種共同分擔的模式，確保了勞保基金的穩定運作，為符合資格的退休勞工提供持續性的保障。

二、勞保退休金演變脈絡：從一次領到月月領的制度轉型

「我繳了一輩子的勞保，退休可以領多少？」這是許多上班族最關心的問題。勞保退休金是勞工退休後，依據其保險年資與投保薪資，領取的給付金額。選擇一次領還是月月領，直接影響未來20年、甚至30年的生活品質！

勞工保險制度從民國39年正式實施，是台灣最早的社會保險制度，專為勞工提供生活保障。初期的勞保設計以「現金給付」為主軸，包含普通事故、生育、傷病、失能、死亡及老年等一次性給付項目，尤其「老年一次金」的給付模式，是許多勞工退休的依靠。

然而，隨著社會結構改變、人口老化加劇，以及勞工平均壽命延長，單一一次金給付已難以支應退休後的長期生活需求。因此，自1980年代起，社會各界便逐漸提出年金化改革的呼聲，並於歷經多次政策規劃與法規修訂後，最終於民國98年1月1日正式實施「勞保年金制度」，代表著我國勞保制度由「一次給付制」走向「終身月領制」的重要轉折。

三、勞保退休金三種領法一次看懂

自從勞保年金制度在民國98年（2009年）上路後，退休時可以領的「老年給付」變成了三種選擇，主要是為了配合大家不同的工作年資和參加勞保的時間點，也讓制度更公平、更能長久運作。

勞保退休金分為三種選項：老年年金給付、老年一次金給付與一次請領老年給付。制度設計目的在於因應不同世代的勞工保險年資背景，並兼顧過渡期權益與長期財務永續。其中，老年年金給付成為新制的主流，鼓勵勞工延後退休並累積更長的保險年資，以確保未來每月穩定收入來源；而具備98年前保險年資者，則可依個人狀況選擇一次請領老年給付，保有制度轉軌期間的彈性。此制度改革不僅是勞工退休保障的一大進展，更是我國社會安全網逐步走向成熟的重要里程碑。

1、老年年金給付：現在退休勞工的主流選擇

從民國98年（2009年）開始，政府推出新的勞保年金制度，「老年年金給付」就成為最主要的退休領錢方式。只要符合資格，每個月都能領到固定金額，像月薪一樣領到終身。政府設計這個制度，是為了讓勞工有穩定收入，也鼓勵大家多工作幾年、累積更長的保險年資，這樣未來退休後領得也會比較多。

(1)誰可以請領？

要符合以下三個條件：

• 年滿60歲以上（但請注意，請領年齡會逐年提高，115年起需年滿65歲）
• 勞保年資至少15年
• 已離職並完成退保

(2)請領年齡逐年調整對照表：

出生年次	法定請領年齡（註1）	對應民國年份	減給請領年齡（可提前）	對應民國年份（註2）
46年(含)以前	60歲	98～106年	55～59歲	98～105年
47年出生	61歲	108年	56～60歲	103～107年
48年出生	62歲	110年	57～61歲	105～109年
49年出生	63歲	112年	58～62歲	107～111年
50年出生	64歲	114年	59～63歲	109～113年
51年出生	65歲	116年	60～64歲	111～115年
52年(含)以後	65歲	依出生年推算滿65歲之年度	60～64歲	依出生年推算滿60～64歲之年度

📌 註解說明：

• 法定請領年齡：達到這個年齡，才能申請「正常金額」的老年年金。
• 減給請領年齡：可選擇提前最多5年請領，但每提前1年，年金將減少4%，最多減少20%。
• 提醒年輕人：如果你是民國87年後出生，要到65歲才能領，而且只能選擇「老年年金給付」，沒有一次金選項。

(3)特殊工作者，可以提早請領

有些從事高風險或需要強壯體力的勞工，只要工作15年以上，也可以提早在55歲退休領年金，條件如下：

• 從事危險或勞力性工作滿15年
• 年滿55歲
• 離職並退保

✅ 常見符合條件的工作類別：高壓室內作業、潛水作業等。這類工作職災風險高，因此國家允許提早領取年金以保障其生活安全。

🔸和國民年金一起算也可以領：如果您的勞保年資不到15年，別擔心，只要加上國民年金年資後滿15年，一樣可以在65歲以後領老年年金。項設計是為了照顧中年轉業、失業或曾當家庭主婦等族群，讓他們不會因保險中斷而失去年金保障。

(4)也能選擇延後領或提前領年金

⚠️延後領（展延年金）

如果您已符合請領條件（如年滿60歲、年資滿15年），但不急著領，可以選擇延後1～5年內的任何時間再開始請領，這樣每月領到的金額會提高，稱為「展延年金」。

• 每延後一年，月領金額會增加4%
• 最多可以延後5年，最多增加20%

⚠️ 提前領（減給年金）

如果您提早退休，也可以選擇提前最多5年請領年金，但金額會被打折，這叫「減給年金」。

• 每提前一年，月領金額減少4%
• 最多可提前5年，最多減少20%
• 雖然金額會少一點，但可以提早領，適合急需退休收入的人

領取方式	條件	每年變動幅度	說明
展延年金	延後1～5年	每年增加4%，最多20%	適合健康狀況好、財務穩定者
減給年金	提前最多5年	每年減少4%，最多20%	適合急需退休金、工作困難者

(5)給付金額如何計算

勞保局會用兩個公式算，然後選金額高的給你，可以上勞保局官網進行試算。

• A式：平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%
• B式：平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% + 3,000元
• 勞保年金的計算方式分為 A 式與 B 式兩種，兩者的差異主要在於計算公式與適用條件不同。實際請領時，將由勞保局自動採用對你最有利的方式計算發給。不過，由於涉及個人投保年資、薪資水準與出生年次等變數，建議在申請前，先透過 勞保局線上試算系統 試算預估金額，並可進一步向勞保局諮詢，確保自身權益不被忽略。
• 平均月投保薪資：用你加保期間最高60個月的投保薪資平均（年資不到5年用實際月數）。
• 小提醒：最高60個月不一定是退休前5年，而是從你所有勞保年資中挑薪資最高的60個月。如果年資短（例如3年），就用實際投保月數（36個月）平均。

(6)勞保年金每月月領金對照表

許多即將退休的朋友都想知道：「我每月到底可以領多少勞保年金？」以下是根據上述勞保局公布的年金公式（Ａ式及Ｂ式），針對不同平均月投保薪資與投保年資組合所試算出的預估月領金額(前提假設退休年齡都在65歲，不會有減給年金或是展延年金的問題)，幫助你快速掌握自己未來可能領取的退休金水準。

平均月投保薪資 (元)	投保年資 (年)	A 公式 (元)	B 公式 (元)
45,800	30	21,297	13,648.5
45,800	25	17,747.5	11,873
45,800	20	14,198	10,099
40,100	30	18,646.5	12,323
40,100	25	15,538.75	10,769
40,100	20	12,431	9,215
38,000	30	17,670	11,835
38,000	25	14,725	10,362
38,000	20	11,780	8,890

上述這些計算為簡化範例，實際請領金額請以勞保局核定為準。建議至勞保局官網進行試算以確保準確性。

2、老年一次金給付：年資未滿15年者的唯一選擇

老年一次金是一種給付方式，專門提供給保險年資未滿15年的被保險人。由於年資未達可月領年金的標準，這類民眾只能選擇一次領取全部金額的退休金，不具備按月請領的資格。

(1)請領條件與年齡規定

• 保險年資：合計未滿15年
• 年齡門檻：老年一次金給付的請領年齡，並非一律60歲，而是根據申請人出生年次逐步調整，自民國98年起開始提高，直到民國115年後統一為65歲。具體調整如下：
  • 出生於民國46年（1957年）以前者，60歲即可請領
  • 出生於民國47年（1958年）至51年（1962年）間者，請領年齡依序為61至65歲
  • 出生於民國52年（1963年）以後者，須年滿65歲才可請領

(2)老年一次金計算公式

• 金額：平均月投保薪資 × 年資（每1年給1個月投保薪資）。
• 平均月投保薪資：用加保期間最高60個月的投保薪資平均（年資不到5年用實際月數）。
• 小提醒：這筆錢是一次給，領完就沒了，適合有其他收入或短期需要大筆錢的人。

(3)這種給付方式特別適合以下幾類族群

• 工作年數短、尚未累積足夠保險年資者
• 中高齡才開始加保勞保者
• 希望退休後立即取得一筆資金作為生活或投資用途者

3、一次請領老年給付：給98年前參加勞保者的彈性選項

在民國98年（2009年）勞保年金制度正式上路前，參加勞保的勞工享有一項特殊待遇——可選擇一次性請領老年給付。這項制度設計，主要是為了照顧早期投保者的權益，讓他們不受制度轉軌影響，仍保有選擇權。

只要符合下列條件之一，且為98年1月1日前已有勞保年資者，達成規定後可選擇一次請領老年給付（經核付後不得變更）：

(1)一次請領條件(須符合其中之一)

• 保險年資滿1年，且年滿60歲（女性可55歲）並辦理退職。
• 保險年資滿15年，且年滿55歲並退職。
• 在同一投保單位服務25年並退職。
• 總保險年資滿25年，且年滿50歲退職。
• 從事特殊高風險或勞力性工作合計滿5年，且年滿55歲退職。

(2)一次請領老年給付計算公式

試算金額：

• 2009年1月1日前年資：每1年給2個月平均月投保薪資。
• 2009年1月1日後年資：每1年給1個月平均月投保薪資。
• 平均月投保薪資：用退保當月往前3年（36個月)的投保薪資平均（年資不到3年用實際月數）。

上限

• 60歲以前：最多給45個月。
• 60歲以後繼續工作：可多算5年年資（每1年給1個月），總上限提高到50個月。

📌 補充說明：
此選項僅適用於98年前就有投保記錄的被保險人，98年後才首次加保者（例如現在多數30歲左右的年輕人）無法選擇一次給付，只能依新制申領老年年金給付。因此，對於年輕世代而言，熟悉年金制的規則與請領條件，將是規劃退休財務的關鍵。

四、勞保退休金三種領法，資格、年資、金額一次看

以下表格比較勞保老年給付的三種選項：老年年金給付、老年一次金給付、一次請領老年給付，幫助你快速了解適用對象、請領條件、計算方式等差異。表格後附有專家建議，分析月領與一次領的選擇，助你輕鬆規劃退休生活！

項目	老年年金給付（主流）	老年一次金給付（年資不足）	一次請領老年給付（早期制度適用者）
適用對象	加保年資滿15年以上	加保年資未滿15年	98年1月1日前已有加保年資者
請領年齡	依出生年次調整，逐年提高至65歲（例如1962年以前60歲，1967年以後65歲，詳見年齡對照表）	同老年年金給付，逐年調高至65歲	依條件不同： – 年資滿1年：60歲（女性55歲） – 年資滿15年：55歲 – 同一單位25年：不限年齡 – 年資25年：50歲 – 危險工作5年：55歲
領取方式	每月固定領取，終身發放	一次領取退休金總額	一次領取退休金總額
是否可選擇年金	是（年資滿15年可選年金或一次請領）	否（年資不足，只能領一次金）	是（98年前加保者可選年金或一次請領）
年資門檻	滿15年	未滿15年	依條件不同，通常1年起跳（例如滿1年、15年、25年等）
給付上限	無上限（每月領，活越久領越多）	最多14～15個月（依年資，每年給1個月）	最多50個月（60歲前45個月，60歲後繼續工作可加5個月）
金額計算方式	公式： – A式：平均月投保薪資 × 年資 × 1.55% – B式：平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% + 3,000元 – 選金額較高者，最低3,000元/月 – 提前請領：每年減4%，最多減20%（5年） – 延後請領：每年增4%，最多增20%（5年）	公式： 平均月投保薪資 × 年資（每1年給1個月） 例如年資10年，給10個月薪資	公式： – 2009年前年資：每1年給2個月 – 2009年後年資：每1年給1個月 – 60歲前上限45個月，60歲後繼續工作最多加5個月（總上限50個月）
平均月投保薪資計算方式	加保期間最高60個月平均 未滿5年者，按實際月數平均	加保期間最高60個月平均 未滿5年者，按實際月數平均	退保當月起前3年平均 未滿3年者，按實際月數平均
是否照顧早期勞工	❌ 否（為現行制度，2009年後統一適用）	❌ 否（為現行制度，針對年資不足者）	✅ 是（屬於過渡設計，保障98年前加保者）
領取後是否可變更？	不可變更	不可變更	不可變更

五、勞保老年給付月領還是一次領，哪個比較划算？

選擇月領（老年年金給付）或一次領（老年一次金給付、一次請領老年給付），就像選「每個月拿零用錢」還是「一次拿大紅包」，要看你的生活需求、財務狀況和風險承受力。以下分析，幫你找到最適合的領取方式！

1、月領（老年年金給付）的優勢

• 穩定像薪水：每個月固定領錢，像退休後的「小薪水」，不用擔心錢花光。
• 活越久領越多：領到你離開人世為止，活到80-85歲（台灣平均餘命）就能領很多！
• 不用操心投資：錢直接入帳，適合不愛理財或怕投資虧錢的人。
• 有保底：就算年資短，每月至少有3,000元，安心又穩定。
• 可調整時間：可以早5年領（金額少4%/年）或晚5年領（金額多4%/年），很彈性。

缺點：每個月金額不高，剛開始感覺不如一次領多；如果物價上漲，錢可能買得少。

適合誰：

• 退休後沒其他收入。
• 覺得自己會長壽
• 想要穩穩過日子，不想冒險投資。

2、一次領（老年一次金給付、一次請領老年給付）的優勢

• 馬上拿大錢：一次領到一大筆，可以還房貸、旅行、買東西或投資。
• 自己決定怎麼用：可以存銀行、買基金或股票，賺更多錢的機會。
• 不怕物價漲：錢馬上到手，不用擔心未來錢變薄。
• 早期勞工超划算：一次請領老年給付對98年前年資多的人很棒（每1年給2個月，最高50個月）。

缺點：領完就沒了，如果花太快或投資失敗，可能沒錢用。

適合誰：

• 有其他收入
• 短期需要大錢
• 很會投資，能讓錢變更多。

3、先試算，算清楚！

• 勞保局網站用「給付金額試算」工具，輸入你的年資和投保薪資，看月領和一次領各拿多少。
• 算「平衡點」：把一次領的錢除以月領的金額，看要領幾年才超過。例如一次領1,350,000元，月領14,191元，約需95個月（8年）。如果你活超過8年，月領更划算！

4、勞保老年給付，選最適合你的

• 月領：像穩穩的靠山，適合想要長期保障、不愛冒險的人，特別是年資滿15年者。
• 一次領：像大紅包，適合有短期計畫、會理財或98年前年資多的人，但要小心花錢速度。

📌 提醒：月領及一次領，一經選擇，不得變更，需謹慎評估。

六、勞保會破產嗎？未來還能領嗎？

勞保會不會破產，是許多人心頭的大問號。根據勞保局與審計部報告，勞保基金確實存在財務缺口，然而，政府已多次表示「不會讓勞保倒」，勢必透過撥補、延後改革等方式維持制度運作。根據2025年最新精算，勞保基金最快2031年可能用罄，比先前預估的2028年稍晚，主要得益於保費調漲（2025年起12.5%）、投保人數破1010萬，以及政府每年1300億補貼。長期看，若不改革（例如提高保費、降低給付率），2031年後基金可能耗盡，但勞保是法定保險，政府有最終支付責任，會透過稅收或舉債繼續發放，金額可能縮減。

現在你絕對能領到勞保老年給付！三種選項（老年年金、老年一次金、一次請領老年給付）正常運作，金額依年資與投保薪資計算。短期內（到2031年），150萬退休勞工領年金無虞；長期（2031年後），年金給付率可能從1.55%降至1.3%，或延長投保薪資計算期，但一次領（尤其98年前年資者，最高50個月）影響較小。接近退休年齡者（50歲以上）幾乎不受影響，年輕人則需注意未來調整。

七、勞保老年給付常見問題

Q1：勞保年資不夠15年，還有什麼選擇？

別擔心！年資未滿15年無法領月領（老年年金給付），符合請領年齡時，但可申請「老年一次金給付」，一次領取。若退休後沒再工作，可補繳國民年金至65歲，與勞保年資合併，滿15年就能領月領年金。例如，林小姐勞保12年，補繳國民年金3年，65歲領月領。

Q2：勞保月領會不會突然被砍？

放心，政府依法保障你的權益！已領取的老年年金不會被追溯或砍減。即使未來勞保改革（例如2031年基金可能用罄），也只影響新申請者，現有領取者不受影響。

Q3：勞保與國民年金可以合併計算嗎？

可以！勞保與國民年金年資可合併，滿15年且年滿65歲，就能領老年年金。例如，林小姐勞保12年，轉國民年金3年，合計15年，65歲領月領（金額依勞保最高60個月平均薪資與國保公式計算）。若年資仍不足，可補繳國民年金（需未參加其他保險）。前往勞保局網站查年資，確認合併資格！

Q4：勞保老年給付就是全部的退休金嗎？

許多勞工朋友誤以為「勞保老年給付」就是全部的退休金，其實並不正確。台灣現行的勞工退休保障制度是由兩大支柱構成，除了本文介紹的 勞保老年給付，還有另一筆非常重要的退休金，來自於 勞工退休金新制（簡稱勞退新制）。
簡單來說，勞保給的是社會保險，勞退是雇主為你提撥的退休儲蓄，兩者相加才是完整的退休金來源。

勞保老年給付是每位勞工的重要退休保障，不論你計畫提早退休、準備離職轉職，或只是擔心未來無法申請，了解制度規則就是你退休規劃的第一步。無論選擇一次領還是月領，記得申請前評估自身需求與財務狀況，才能讓這筆錢發揮最大效益。

延伸閱讀：勞保、勞退、國民年金怎麼領？3 大退休金制度全解析，退休金領法一次看懂！

                    勞退新制與勞保老年給付差異！請領對象、金額、制度比較懶人包