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公教人員因職業穩定，常被銀行視為優質貸款對象，因此推出多種專屬房貸方案。然而，除了行政院人事行政總處的「築巢優利貸」，還有其他銀行也提供優質的公教房貸。本篇文章將介紹3家銀行的公教房貸方案，並討論當無法申請公教房貸時，如何選擇一般房貸的最佳替代方案。

一、公教人員專屬的築巢優利貸

行政院人事行政總處於113年12月2日宣布，「築巢優利貸」新一屆承作期將於114年1月1日啟動，至116年12月31日止，並由臺灣銀行獨家辦理。本次貸款方案為公教人員提供專屬優惠，包含年利率2.185%、貸款期限最長30年，以及寬限期最長5年的條件，旨在減輕借款人的還款壓力。此外，貸款成數最高可達房屋估價的8.5成，大幅降低購屋所需自備款門檻，提升申貸彈性與便利性。該方案特別適合具有穩定收入的公教人員，如教師、公務員、公營事業員工，助其實現購屋計劃。

值得注意的是，因應房市過熱，央行於113年9月20日祭出「第七波選擇性信用管制措施」，除了青年安心成家購屋優惠貸款（新青安貸款）不受影響之外，築巢優利貸也都要受央行規定辦理。

二、３大銀行公教房貸比較

公教人員在選擇房貸時，往往會將築巢優利貸視為首選。然而，市場上還有許多銀行提供同樣具有吸引力的方案。下列我們將針對三家銀行的公教房貸產品進行客觀分析，比較其利率、貸款成數、以及相關手續費等細節，讓您更清楚地了解各家銀行的優勢與劣勢。

1、土地銀行-公教人員優惠房貸

• 貸款對象：中央及地方各機關、公立學校編制內員工（不含軍事機構人員、試用人員及約聘雇人員）；公營事業機構任職之編制內員工（含工友）
• 貸款期限：購置房屋：最長30年（含寬限期最長5年）、修繕房屋：最長20年（含寬限期最長5年）、其他正當用途：最長20年（寬限期最長3年）。
• 貸款額度：200萬
• 貸款利率：購屋及修繕，目前2.185%起機動計息／其他正當用途，目前2.275%起，機動計息。
• 費用：5,300元～5,600元

2、國泰世華銀行-優質客戶購屋貸款

• 貸款對象：公、教、公營事業正式員工、醫師、律師、會計師、建築師、精算師、不動產估價師、引水人、驗船師、法官、檢察官等。
• 貸款期限：最長 30 年
• 貸款額度：最高8成。
• 貸款利率：2.66%起機動計息。
• 費用：5,000元~20,000元。

3、彰化銀行-公教人員房屋貸款

• 貸款對象：中央及地方各機關、公立學校編制內員工、任職滿5年之公教約聘僱人員（限同一單位）、公營事業編制內員工、公立學校軍訓教官、軍醫院之醫護人員。
• 貸款期限：購置住宅貸款－最長30年，其中寬限期最長5年；修繕住宅貸款及綜合理財型房貸－最長20年，其中寬限期最長3年。
• 貸款額度：依本行鑑估辦法核定。
• 貸款利率：2.5%起機動計息。
• 費用：按每次申貸金額之1.5‰計收， 最低新臺幣5,000元

三、公教房貸辦不過？還有多種貸款選擇助您解決資金需求

公教人員在申請房貸時，雖然享有不少優惠條件，但也可能因個人信用紀錄、負債比或其他原因導致貸款申請未通過。此時，您不必感到挫折，因為還有其他多種貸款選擇可供考量，包括一般房貸、理財型房貸及二胎房貸，能有效協助您解決資金需求。

1、一般房貸

若公教房貸無法通過，您可考慮辦理一般房貸。銀行針對個人提供靈活的貸款成數和期限選擇，適用於購屋、修繕或其他正當用途。只要您的還款能力良好，透過適當的財力補充與貸款規劃，仍可順利獲得貸款。

• 富邦銀行購屋房貸-貸款利率2.65%起機動計息，貸款年限最長30年、額度最高為鑑價80%。
• 玉山銀行指數型房貸-貸款利率2.5%-2.95%起機動計息，貸款期間20年，貸款額度為房屋鑑價的7~8成。
• 星展銀行指數型房貸-貸款利率2.45%起機動計息，貸款年限最長40年，額度最高為鑑價80%。
• 渣打銀行指數型房貸-貸款利率2.35%起機動計息，貸款年限最長30年。
• 台新銀行購屋貸款-貸款利率2.68起，貸款年限最長30年，額度最高為鑑價80%。

2、青年安心成家購屋優惠貸款

財政部於112年8月起推出「青安貸款精進方案」（簡稱新青安貸款），進一步減輕購屋者貸款負擔，提供相對優惠的利率及還款條件。雖不限定公教身分，但有條件限制（借款本人、配偶及未成年子女名下都沒有自有住宅、申請日前6個月起所購置之住宅等），需確認是否符合資格。目前新青安貸款由8大公股銀行承辦，有需要的民眾可以致電詢問。

3、理財型房貸

理財型房貸是一種靈活運用房貸價值的理財方式，其主要特點是與一般房貸不同，一般房貸在還款後本金無法再動用，而理財型房貸則將已償還的本金部分轉換為可隨時動用的循環額度，並且按日計息，方便進行資金調度。

4、二胎房貸

若您已經有房屋抵押貸款，但仍需要額外資金，可以選擇申請二胎房貸。運用房屋剩餘價值再做抵押，通常適用於短期大額資金需求，如裝修、創業或其他急需用途。即使原貸款未結清，仍可透過評估房屋現值來申請。

四、常見問題

Q1： 如果信用評分不佳，是否仍可申請公教貸款？

信用評分不佳可能會影響公教貸款申請，但若申請人收入穩定，且可提供擔保人或額外的抵押品，仍有機會成功申請。

Q2：申請公教房貸需要具備哪些條件？

公教貸款通常針對公務員、教師及公營事業單位正式編制內員工。部分銀行可能要求申請人具備一定年資或提供穩定的收入證明，並且信用紀錄良好才能申請。

Q3：公教房貸的最高貸款成數是多少？

公教房貸的貸款成數通常可達房屋鑑價的8至8.5成，具體成數依銀行規定及申請人還款能力而定。